Иногда случается так, что жизнь заемщика внезапно обрывается, и у него остаются кредитные обязательства перед банком, которые ранее он брал на себя. Но все же смерть – это совсем не убедительная причина для невозвращения денег в банковскую организацию. По счетам все равно нужно платить его гарантам, прямым приемникам. Когда происходит принятие наследства по завещанию, стоит быть предельно внимательными, изучать все необходимые документы на предмет того, не было ли у наследодателя кредитного долга перед банком. Приемник обязательно должен знать, а не был ли даритель злостным неплательщиком своих долгов.
В чем состоят главные особенности долговых кредитов?
По долговым условиям гражданин может ответить в рамках приобретенного наследства. Так, если в состав собственности входит авто, стоимость которого составляет 500 тыс. р., приемник обязан оплатить всего некоторую часть долга, которая приравнивается к стоимости движимого имущества. Если же вознаграждение разделили между некоторым количеством приемников, то их обязанности по оплате кредитных средств будут соразмерными стоимости приобретенного наследства.
Банк-кредитор правомочен потребовать выплату долга как от одного приемника, так и от всех вместе, но только в рамках оценки приобретенного ими вознаграждения. Если наследство включает в свой состав несколько частей в правах собственности на дом, то в каждой части они могут нести обязательства по кредиту, который предоставлялся наследодателю на покупку этого жилища.
Если долги снабжены залогом, то наследоваться может не только долг, но также и объект залога. Возвращать кредитные средства будет гораздо легче. Когда банковская организация даст согласие, у клиента появится возможность реализации залога и полного перекрытия своего долга. У кредитора есть возможность покрыть долги благодаря залогу. Другими словами, вступление в наследство приемником не произойдет до того момента, пока не будут урегулированы все задачи существующего долга с кредитором.
Унаследование дога по кредиту гражданами, не достигшими совершеннолетия
Иногда завещание составляют в пользу малолетних родственников. Вместе с вознаграждением им может перейти и долг умершего родственника. От имени малолетнего представителя наследство принимается их родителями.
Если ребенку еще нет 14 лет, то написать заявление о том, чтобы принять наследство по закону или по завещанию, могут его законные опекуны. Если же ребенку от 14 до 18 лет, то он в состоянии поступать без помощи, но под руководством своих опекунов или родственников. Погашать задолженность будут представители несовершеннолетней особы. Что же касается такого понятия, как «наследство сроки», то оно определяется согласно нормам действующего законодательства.
Если же полученный в наследство долг выдается под поручительство других лиц, то появившаяся ситуация достаточно сложная. Немалое значение имеет и то, выплачивал ли умерший свой долг добросовестно или тщательно укрывался от выплат. Если же наследодатель вовремя оплачивал свой долг в полном размере, то он переходит к приемникам, а к поручителям обращаться совсем не обязательно. Если же выплата платежей была нарушена, а на момент смерти есть извещение о взыскании долгов с поручителя, то гасить неустойку будет именно он. Поручители могут выплатить весь долг, а после, заявится в суд с целью возвращение своих средств.
Начисление штрафных санкций и процентов по кредиту
Бывает и так, что приемники наследства даже не подозревают о том, что у наследодателя были долги. Есть ли у банковской организации полномочия начислить штраф и пеню за просроченный платеж по оплате долгов? Или же банковская организация обязана потребовать погашения имеющегося долга, а вот начислить пеню или штраф не уполномочена? Ответить на данный вопрос нельзя точно, ведь законодательная база постоянно меняется, а судебная практика не всегда одинакова.
Существуют судебные приговоры, которые доказывают правомерность начисления процентов по долгам, возникающим после смерти заемщика. Но бывают такие решения, которые полностью запрещают банковским организациям выставлять пеню или штраф за долги, а разрешают только стребовать денежные средства для погашения задолженности. Унаследование долгов не может изменить кредитные обязательства, поменяться может сторона в договоре.
Обязательства функционируют на условиях действенного договора. Исходя из этого, банк имеет право вытребовать выполнение своих обязанностей плательщиками кредитов. Зачастую стороны могут договориться о погашении уже существующего долга. А вот вопрос о праве начисления пени достаточно спорный. Содержание штрафа состоит в том, что выставляется санкция невыполнения виноватой стороной обязательств, прописанных в документе. Поэтому его вина состоит в том, что он не может исполнить свои прямые обязательства, ее устанавливают с даты, когда произошло заключение свидетельства о праве принятия наследства.
Важна ли страховка?
Приходя в кредитную структуру за выдачей большой суммы денег, клиент сталкивается с предложением застраховать его здоровье и жизнь в целом. Большинство кредитных организаций выставляют это требование в обязательном порядке, особенно когда происходит составление кредита. В случае смерти и наличии страхового документа, специальные службы должны возместить банку средства, размер которых прописан в страховом документе. Есть случаи, когда кредит полностью выплачен заемщиком, тогда приемникам не стоит ничего платить. Но в этот момент банкиры и страховики могут доказывать, что смерть не всегда может выступать страховым случаем. Большинство страховиков не хотят выплачивать полагающуюся сумму денег в тех случаях, при которых смерть наступила в результате болезни, о которой он не упоминал при заключении документации. В таких документах всегда указаны случаи, которые не относятся к страховым.
Поиски приемников наследства
Банки самостоятельно принимаются за поиски наследников, которые всячески уклоняются от выплат или просто не проинформированы о существующей задолженности. Но банк может получить необходимые данные от родственников или от нотариуса, которому приходилось открывать соответствующее дело. Если же нужная информация не поступила, то ее можно легко запросить через суд, в таком случае сотрудники банковской организации должны составить исковое заявление. На законных основаниях предусматривается некая структура: если у банка нет данных о наследниках, то требования выставляются к наследственному имуществу или к тому человеку, который является исполнителем завещания.
Значит рассмотрение дел может быть приостановлено до того момента, пока не найдутся лица, у которых имеется право наследования или пока собственность не станет достоянием государства. Можно ли написать отказ от всего? Не выплачивать долги приемники могут лишь тогда, когда они напишут отказ от наследства. Такой документ составляется в течение сроков, указанных в ГК РФ, даже тогда, когда вознаграждение приняли. Суд признает приемника отрекшимся в течение некоторого времени. Если же приемник – малолетняя особа, то отказ он напишет только с определенного согласия нужных органов. Очень важным вопросом в момент принятия наследства выступает соотношение сумм долга и самого наследства.
Как мы видим, разбирательства в области долговых обязательств после смерти наследодателя являются достаточно важными, но их можно решить полюбовно или в судебном порядке, если того будет требовать ситуация.